Коли Федеральна резервна система підвищує ставку федеральних фондів, це, як правило, призводить до підвищення процентних ставок у всій економіці, включно з іпотечними ставками.Давайте обговоримо в статті нижче, як ці підвищення ставок впливають на покупців, продавців і домовласників, які бажають рефінансувати.
Як це впливає на покупців житла
Хоча іпотечні ставки та ставка федеральних фондів не пов’язані прямо, вони мають тенденцію дотримуватись одного загального напряму.Таким чином, вища ставка федеральних фондів означає вищі ставки по іпотеці для покупців.Це має кілька наслідків:
- Ви маєте право на меншу суму кредиту.Сума попереднього схвалення від кредиторів базується як на вашому початковому внеску, так і на щомісячному платежі, який ви можете собі дозволити на основі вашого співвідношення боргу до доходу (DTI).Ви матимете нижчу суму кредиту, яку ви можете впоратися, оскільки ваш щомісячний платіж вищий.Це може особливо вплинути на тих, хто купує житло вперше, оскільки вони не мають доходу від продажу будинку, щоб компенсувати нижчу суму кредиту вищим початковим внеском.
- Ви можете виявити, що важко знайти будинки у вашому ціновому діапазоні.Коли ставки зростають, продавці зазвичай вважають за краще не змінювати ціни та можуть навіть знизити їх, якщо вони не отримають пропозицій через певний період часу, але важливо розуміти, що це може статися не відразу.Сьогодні на ринку житла недостатньо інвентарю, щоб не відставати від пропозиції, особливо коли йдеться про існуючі будинки.З цієї причини відкладений попит може підтримувати підвищення цін протягом тривалого часу.Деякі покупці можуть тимчасово не розглядати купівлю нових будинків.
- Вищі ставки означають вищі виплати по іпотеці.Це означало б, що ви витрачатимете більшу частину свого щомісячного бюджету на свій будинок.
- Ви повинні ретельно зважити купівлю та оренду.Зазвичай, коли вартість нерухомості швидко зростає, вартість оренди зростає швидше, ніж іпотечні платежі, навіть за вищих ставок.Однак ви можете розрахувати залежно від свого регіону, оскільки кожен ринок відрізняється.
Як це впливає на продавців житла
Якщо ви плануєте продати свій дім, ви можете відчути, що зараз саме час, оскільки цього року ціни на житло зросли на 21,23%.Оскільки ставки зростають, потрібно враховувати кілька речей:
- Зацікавлених покупців може зменшитися.Більш високі ставки означають, що більше людей можуть бути вибиті з поточного ринку.Тобто може знадобитися більше часу, щоб надійшли пропозиції щодо вашого будинку, і вам, можливо, доведеться почекати деякий час, поки він продасть ваш будинок.
- Ви бачите, що важко знайти новий дім.Одна з причин, яка робить ваш будинок таким бажаним і підвищує ціни на нього, полягає в тому, що на ринку так мало доступних варіантів.Що вам потрібно усвідомити, так це те, що навіть якщо ви заробляєте багато грошей на своєму будинку, вам може знадобитися витратити більше, щоб знайти інший будинок.Ви також робите це за вищою процентною ставкою.
- Ваш будинок може не продаватися так високо, як ви очікували. Це найважче передбачити, оскільки запаси дуже обмежені, і ціни залишатимуться високими в багатьох регіонах довше, ніж зазвичай у середовищі зростання цін.Однак колись ажіотаж на житло закінчиться.Можливо, вам доведеться знизити ціну, щоб отримати пропозиції, коли це станеться.Як це впливає на домовласників
Якщо ви власник житла, те, як на вас вплине підвищення ставки федеральних фондів, залежить від типу вашої іпотеки та ваших цілей.Давайте розглянемо три різні сценарії.
Якщо у вас є іпотека з фіксованою ставкою, і ви нічого не можете зробити, ваша ставка взагалі не зміниться.Насправді єдине, що може змінити ваш платіж, – це коливання податків та/або страхування.
Якщо у вас є іпотека з регульованою процентною ставкою, ваша ставка, швидше за все, зросте, якщо ставку необхідно скоригувати.Звичайно, чи станеться це чи ні, і наскільки це залежить від обмежень у вашому іпотечному договорі та від того, наскільки далека ваша поточна ставка від ринкових ставок, коли відбувається коригування.
Ви повинні знати, що якщо ви брали нову іпотеку в будь-який час протягом останніх кількох років, ви, ймовірно, не отримаєте нижчу ставку, якщо шукаєте рефінансування.Проте слід пам’ятати одну річ: на ринку цього типу роки зростання цін означають, що багато людей мають великий капітал.Наприклад, це може працювати на вашу користь у консолідації боргу.
Коли ФРС підвищує ставку федеральних фондів, процентні ставки, як правило, зростають у всій країні.Очевидно, що нікому не подобаються вищі ставки по іпотеці, вони завжди будуть нижчими, ніж процентна ставка вашої доступної кредитної картки.Консолідація боргу може дозволити вам включити борг під високі відсотки в іпотеку та виплачувати його за набагато нижчими ставками.
Що покупці житла можуть зробити далі
Підвищення процентних ставок по іпотечному кредиту зазвичай не є ідеальним, але це не повинно заважати вам перетворитися з потенційного покупця житла в нового американського домовласника.Усе залежить від вашого фінансового стану та від того, чи зможете ви взяти на себе трохи більші щомісячні платежі по іпотеці.
Можливо, вам доведеться купувати незалежно від того, чи це ідеальний ринок, якщо у вас щойно народилася дитина і вам потрібно більше місця, або вам потрібно переїхати в пошуках роботи.
Вам слід залишатися оптимістом, навіть якщо ставки зростають, якщо ви потенційний покупець житла.
Час публікації: 21 червня 2023 р