Когда Федеральная резервная система повышает ставку по федеральным фондам, это, как правило, приводит к повышению процентных ставок по всей экономике, включая ставки по ипотечным кредитам.Давайте обсудим в статье ниже, как повышение ставок повлияет на покупателей, продавцов и домовладельцев, желающих рефинансировать.
Как это влияет на покупателей жилья
Хотя ставки по ипотечным кредитам и ставка по федеральным фондам не связаны напрямую, они имеют тенденцию следовать одному и тому же общему направлению.Таким образом, более высокая ставка по федеральным фондам означает более высокие ставки по ипотечным кредитам для покупателей.Это имеет несколько эффектов:
- Вы имеете право на меньшую сумму кредита.Сумма предварительного одобрения кредиторов зависит как от вашего первоначального взноса, так и от ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить, исходя из соотношения вашего долга к доходу (DTI).У вас будет меньшая сумма кредита, с которой вы сможете справиться, потому что ваш ежемесячный платеж выше.Это может особенно повлиять на покупателей, впервые покупающих дом, поскольку у них нет дохода от продажи дома, чтобы компенсировать меньшую сумму кредита более высоким первоначальным взносом.
- Вы можете обнаружить, что трудно найти дома в вашем ценовом диапазоне.По мере роста ставок продавцы обычно предпочитают сохранять цены неизменными и могут даже снизить их, если не получат предложений по истечении определенного периода времени, но важно понимать, что это может произойти не сразу.В настоящее время на рынке жилья недостаточно запасов, чтобы справиться с предложением, особенно когда речь идет о существующих домах.По этой причине сдерживаемый спрос может поддерживать более высокие цены в течение довольно долгого времени.Некоторые покупатели могут не рассматривать возможность временной покупки новых домов.
- Более высокие ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.Это будет означать, что вы потратите большую часть своего ежемесячного бюджета на свой дом.
- Вам следует тщательно взвесить покупку и аренду.Обычно, когда стоимость недвижимости быстро растет, стоимость аренды растет быстрее, чем выплаты по ипотеке, даже при более высоких ставках.Однако вы можете рассчитать в соответствии с вашим регионом, поскольку каждый рынок индивидуален.
Как это влияет на продавцов жилья
Если вы планируете продать свой дом, вы можете почувствовать, что сейчас подходящее время, поскольку в этом году цены на жилье выросли на 21,23%.При повышении ставок необходимо учитывать несколько моментов:
- Заинтересованных покупателей может уменьшиться.Более высокие ставки означают, что больше людей могут быть исключены из текущего рынка.То есть может потребоваться больше времени, чтобы предложения поступили в ваш дом, и вам, возможно, придется подождать некоторое время, чтобы он продал ваш дом.
- Видите ли, как сложно найти новый дом.Одна из причин, которая делает ваш дом таким желанным и приводит к росту цен на него, заключается в том, что на рынке так мало доступных вариантов.Вам нужно понять, что даже если вы зарабатываете много денег на своем доме, вам, возможно, в конечном итоге придется потратить больше, чтобы найти другой дом.Вы также будете делать это по более высокой процентной ставке.
- Ваш дом может продаться не так дорого, как вы ожидаете. Это труднее всего предсказать, поскольку запасы очень ограничены, и цены во многих регионах будут оставаться высокими дольше, чем обычно в условиях растущих ставок.Однако в какой-то момент ажиотаж вокруг жилья закончится.Возможно, вам придется снизить цену, чтобы получить предложения, когда это произойдет.Как это влияет на домовладельцев
Если вы домовладелец, то, как на вас повлияет повышение ставки по федеральным фондам, зависит от типа вашей ипотеки и ваших целей.Давайте рассмотрим три различных сценария.
Если у вас ипотека с фиксированной ставкой и вы ничего не можете сделать, ваша ставка вообще не изменится.Фактически, единственное, что может изменить ваш платеж, — это колебания налогов и/или страховки.
Если у вас ипотека с регулируемой процентной ставкой, ваша ставка, скорее всего, повысится, если ставка подлежит корректировке.Конечно, произойдет это или нет и в какой степени, зависит от ограничений в вашем ипотечном договоре и от того, насколько далека ваша текущая ставка от рыночных ставок, когда произойдет корректировка.
Вы должны знать, что если вы брали новую ипотеку в любое время в течение последних нескольких лет, вы, вероятно, не получите более низкую ставку, если вы планируете рефинансирование.Однако следует помнить одну вещь: на этом типе рынка годы роста цен означают, что у многих людей есть большой капитал.Например, это может пойти вам на пользу при консолидации долга.
Когда ФРС повышает ставку по федеральным фондам, процентные ставки имеют тенденцию расти по всей стране.Очевидно, что никому не нравятся более высокие ставки по ипотечным кредитам, они всегда будут ниже, чем процентная ставка по вашей кредитной карте.Консолидация долга может позволить вам включить долг под высокие проценты в ипотеку и погасить его по гораздо более низкой ставке.
Что покупатели жилья могут делать дальше
Рост процентных ставок по ипотечным кредитам обычно не идеален, но это не должно мешать вам превратиться из потенциального покупателя дома в нового американского домовладельца.Все зависит от вашего финансового положения и от того, сможете ли вы взять на себя немного более высокие ежемесячные платежи по ипотеке.
Возможно, вам придется покупать независимо от того, идеальный ли это рынок, если у вас только что родился ребенок и вам нужно больше места, или вам нужно переехать в поисках работы.
Если вы потенциальный покупатель жилья, вам следует сохранять оптимизм, даже если ставки растут.
Время публикации: 21 июня 2023 г.