Kako rastuće kamatne stope FED-a mogu uticati na kupce i prodavce stanova

Kada Federalne rezerve podignu stopu federalnih fondova, to ima tendenciju da dovede do viših kamatnih stopa u cijeloj ekonomiji, uključujući stope na hipoteke.Razmotrimo u nastavku članka kako ova povećanja stope utiču na kupce, prodavce i vlasnike kuća koji žele refinansirati.

Kako su pogođeni kupci kuća

Iako hipotekarne stope i stopa federalnih fondova nisu u direktnoj korelaciji, one imaju tendenciju da slijede isti opći smjer.Dakle, viša stopa federalnih fondova znači više hipotekarne stope za kupce.Ovo ima nekoliko efekata:

• Kvalificirani ste za niži iznos kredita.Iznos prethodnog odobrenja zajmodavaca zasniva se i na vašem učešću i na mjesečnoj uplati koju možete priuštiti na osnovu vašeg odnosa duga i prihoda (DTI).Imat ćete manji iznos kredita koji možete podnijeti jer je vaša mjesečna uplata veća.Ovo bi posebno moglo uticati na kupce koji prvi put kupuju jer nemaju prihod od prodaje kuće da nadoknade niži iznos kredita većim učešćem.
• Možda će vam biti teško pronaći kuće u vašem cjenovnom rangu.Kako stope rastu, prodavci obično preferiraju da cijene ostanu nepromijenjene i mogu ih čak i sniziti ako ne dobiju ponude nakon određenog vremenskog perioda, ali važno je shvatiti da se to možda neće dogoditi odjednom.Danas, inventar nije dovoljan na tržištu stanova da bi se održao korak sa ponudom, posebno kada su u pitanju postojeći domovi.Iz tog razloga, zadržana potražnja mogla bi održati više cijene još neko vrijeme.Neki kupci možda neće razmišljati o privremenoj kupovini novih kuća.
• Više stope znače veće otplate hipoteka.To bi značilo da ćete potrošiti veći dio svog mjesečnog budžeta na svoju kuću.
• Trebali biste pažljivo odmjeriti kupovinu i iznajmljivanje.Obično, s obzirom da vrijednost imovine brzo raste, troškovi zakupnine rastu brže od plaćanja hipoteke, čak i sa višim stopama.Međutim, možete izračunati prema vašem području jer je svako tržište drugačije.

Kako su pogođeni prodavci kuća

Ako planirate prodati svoj dom, možda ćete smatrati da je pravo vrijeme jer su cijene kuća porasle za 21,23% ove godine.Kako stope rastu, potrebno je uzeti u obzir nekoliko stvari:

• Zainteresovani kupci će se možda smanjiti.Veće stope znače da bi više ljudi moglo dobiti cijenu na trenutnom tržištu.To znači da bi moglo potrajati više vremena da ponude stignu u vaš dom i možda ćete morati pričekati neko vrijeme da proda vašu kuću.
• Vidite da je teško naći novi dom.Jedan od razloga koji vaš dom čini tako poželjnim i diže cijene kuća je činjenica da postoji tako malo dostupnih opcija na tržištu.Ono što trebate shvatiti je da čak i ako zarađujete puno novca na svom domu, konačno ćete morati potrošiti više da pronađete drugu kuću.Takođe biste to radili po višoj kamatnoj stopi.
• Vaš dom se možda neće prodati onoliko koliko ste očekivali.  Ovo je najteže predvidjeti jer su zalihe vrlo ograničene da će cijene ostati visoke u mnogim područjima duže nego što bi inače bile u okruženju rastuće stope.Međutim, u jednom trenutku, ludnica za stanovanjem će prestati.Možda ćete morati sniziti cijenu da biste dobili ponude kada se to dogodi.Kako su pogođeni vlasnici kuća

Ako ste vlasnik kuće, kako bi na vas utjecalo povećanje stope federalnih sredstava ovisi o vrsti hipoteke koju imate i koji su vaši ciljevi.Pogledajmo tri različita scenarija.

Ako imate hipoteku s fiksnom kamatnom stopom i ne možete ništa učiniti, vaša stopa se uopće neće promijeniti.Zapravo, jedina stvar koja može promijeniti vaše plaćanje je fluktuacija poreza i/ili osiguranja.

Ako imate hipoteku sa podesivom stopom, vaša stopa će najvjerovatnije porasti ako stopa dospijeva za prilagođavanje.Naravno, da li će se to dogoditi ili ne i koliko zavisi od ograničenja u vašem hipotekarnom ugovoru i koliko je vaša trenutna stopa daleko od tržišnih stopa kada dođe do prilagođavanja.

Trebali biste znati da ako ste u bilo kojem trenutku u posljednjih nekoliko godina podigli novu hipoteku, vjerovatno nećete dobiti nižu stopu ako tražite refinansiranje.Međutim, jedna stvar koju treba imati na umu je da na ovoj vrsti tržišta godinama rastuće cijene znače da mnogi ljudi imaju mnogo kapitala.Na primjer, ovo bi moglo ići u vašu korist u konsolidaciji duga.

Kada Fed podigne stopu federalnih fondova, kamatne stope imaju tendenciju da rastu u cijeloj zemlji.Očigledno je da niko ne voli veće hipotekarne stope, one će uvijek biti niže od kamatne stope s vaše dostupne kreditne kartice.Konsolidacija duga bi vam mogla omogućiti da dug s visokim kamatama ubacite u svoju hipoteku i otplatite ga po mnogo nižoj stopi.

Šta kupci kuća mogu učiniti sljedeće

Rastuće kamatne stope na hipoteke obično nisu idealne, ali to vas ne mora spriječiti da od potencijalnog kupca kuće postanete najnovijeg američkog vlasnika kuće.Sve zavisi od vaše finansijske situacije i da li ste u mogućnosti da preuzmete nešto veće mesečne otplate hipoteke.

Možda ćete morati da kupujete bez obzira da li je to idealno tržište ako ste upravo dobili dete i treba vam više prostora ili se morate preseliti zbog posla.

Trebali biste ostati optimistični, čak i ako ste potencijalni kupac kuće, cijene su u porastu.