Quan la Reserva Federal augmenta la taxa dels fons federals, tendeix a generar tipus d'interès més alts a tota l'economia, incloses les hipotecàries.Anem a discutir a l'article següent com aquests augments de tipus afecten els compradors, venedors i propietaris que busquen refinançar.
Com es veuen afectats els compradors d'habitatges
Tot i que les taxes hipotecàries i la taxa dels fons federals no estan directament correlacionades, tendeixen a seguir la mateixa direcció general.Per tant, una taxa de fons federal més alta significa taxes hipotecàries més altes per als compradors.Això té diversos efectes:
- Teniu dret a un préstec més baix.L'import de l'aprovació prèvia dels prestadors es basa tant en el pagament inicial com en el pagament mensual que podeu permetre en funció de la vostra relació deute-ingressos (DTI).Tindreu un import de préstec més baix que podeu gestionar perquè el vostre pagament mensual és més alt.Això podria afectar especialment els compradors per primera vegada perquè no tenen els ingressos de la venda d'una casa per compensar un import inferior del préstec amb un pagament inicial més elevat.
- És possible que us resulti difícil trobar habitatges al vostre rang de preus.A mesura que augmenten les tarifes, els venedors normalment prefereixen mantenir els preus sense canvis i fins i tot poden reduir-los si no reben ofertes després d'un període de temps, però és important adonar-se que això no pot passar alhora.Actualment, l'existència no és suficient al mercat de l'habitatge per mantenir-se al dia amb l'oferta, sobretot quan es tracta d'habitatges existents.Per aquest motiu, la demanda acumulada podria mantenir els preus més alts durant força temps.És possible que alguns compradors no considerin comprar cases noves temporalment.
- Les taxes més altes signifiquen pagaments hipotecaris més alts.Això significaria que gastareu una part més gran del vostre pressupost mensual a casa vostra.
- Heu de sospesar amb cura la compra i el lloguer.En general, amb els valors de les propietats que augmenten ràpidament, el cost del lloguer augmenta més ràpidament que els pagaments de la hipoteca, fins i tot amb taxes més altes.Tanmateix, podeu calcular segons la vostra àrea perquè cada mercat és diferent.
Com es veuen afectats els venedors d'habitatges
Si teniu previst vendre la vostra casa, potser creieu que és el moment adequat, ja que els preus de l'habitatge han augmentat un 21,23% aquest any.A mesura que pugen les tarifes, cal tenir en compte diverses coses:
- Els compradors interessats poden disminuir.Les tarifes més altes signifiquen que més gent podria tenir un preu fora del mercat actual.És a dir, podria trigar més temps perquè les ofertes arribin a casa teva i potser hauràs d'esperar una estona perquè vengui la teva casa.
- Ja veieu que és difícil trobar una casa nova.Una de les raons que fa que la vostra llar sigui tan desitjable i fa pujar els preus de l'habitatge és pel fet que hi ha tan poques opcions disponibles al mercat.El que cal adonar-se és que, fins i tot si guanyes molts diners amb la teva llar, finalment podries haver de gastar més per trobar una altra casa.També ho faries a un tipus d'interès més alt.
- És possible que la vostra casa no es vengui tan alt com les vostres expectatives. Aquesta és la part més difícil de predir perquè l'inventari és molt limitat i els preus es mantindran alts en moltes àrees durant més temps del que ho farien normalment en un entorn de taxes creixents.Tanmateix, en algun moment s'acabarà el frenesí per l'habitatge.És possible que hàgiu de reduir el preu per rebre ofertes quan això passi.Com es veuen afectats els propietaris
Si sou propietari, com us afectaria l'augment de la taxa dels fons federals depèn del tipus d'hipoteca que tingueu i quins són els vostres objectius.Fem una ullada a tres escenaris diferents.
Si teniu una hipoteca a tipus fix i no podeu fer res, la vostra taxa no canviarà en absolut.De fet, l'únic que pot canviar el vostre pagament és una fluctuació d'impostos i/o assegurances.
Si teniu una hipoteca de tipus ajustable, és més probable que la vostra taxa pugi si s'ha d'ajustar la taxa.Per descomptat, si això passarà o no i en quina mesura depèn dels límits del vostre contracte hipotecari i de quina distància es troba la vostra taxa actual dels tipus de mercat quan es produeix l'ajust.
Heu de saber que si heu contractat una nova hipoteca en qualsevol moment dels darrers anys, probablement no obtindreu una taxa més baixa si esteu buscant un refinançament.No obstant això, una cosa que cal recordar és que en aquest tipus de mercats és que els anys de pujada dels preus fan que molta gent tingui molt patrimoni.Per exemple, això podria funcionar al vostre avantatge en una consolidació de deutes.
Quan la Fed augmenta la taxa dels fons federals, els tipus d'interès tendeixen a pujar a tot el país.Òbviament, a ningú li agraden les taxes hipotecàries més altes, sempre seran inferiors al tipus d'interès de la vostra targeta de crèdit disponible.La consolidació de deutes podria permetre incorporar el deute amb interessos elevats a la vostra hipoteca i pagar-lo a un tipus molt més baix.
Què poden fer els compradors d'habitatges a continuació
L'augment dels tipus d'interès de les hipoteques normalment no és ideal, però això no ha d'impedir que passis d'un possible comprador d'habitatge al propietari nord-americà més recent.Tot depèn de la vostra situació financera i de si podeu assumir pagaments hipotecaris mensuals una mica més alts.
És possible que hagis de comprar independentment de si és el mercat ideal si acabes de tenir un fill i necessites més espai o t'has de mudar per treballar.
Hauríeu de mantenir-vos optimistes, fins i tot les taxes estan augmentant si sou un comprador potencial d'habitatge.
Hora de publicació: 21-juny-2023