Όταν η Federal Reserve αυξάνει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, τείνει να οδηγεί σε υψηλότερα επιτόκια σε ολόκληρη την οικονομία, συμπεριλαμβανομένων των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων.Ας συζητήσουμε στο παρακάτω άρθρο πώς αυτά τα ποσοστά αυξάνουν τον αντίκτυπο στους αγοραστές, τους πωλητές και τους ιδιοκτήτες σπιτιού που θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν.
Πώς επηρεάζονται οι αγοραστές κατοικιών
Αν και τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων δεν συσχετίζονται άμεσα, τείνουν να ακολουθούν την ίδια γενική κατεύθυνση.Επομένως, ένα υψηλότερο επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων σημαίνει υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων για τους αγοραστές.Αυτό έχει πολλά αποτελέσματα:
- Είστε κατάλληλοι για χαμηλότερο ποσό δανείου.Το ποσό μιας προέγκρισης από τους δανειστές βασίζεται τόσο στην προκαταβολή όσο και στη μηνιαία πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά βάσει της αναλογίας χρέους προς εισόδημα (DTI).Θα έχετε χαμηλότερο ποσό δανείου που μπορείτε να χειριστείτε επειδή η μηνιαία πληρωμή σας είναι υψηλότερη.Αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει ιδιαίτερα τους αγοραστές για πρώτη φορά, επειδή δεν έχουν τα έσοδα από την πώληση ενός σπιτιού για να αντισταθμίσουν ένα χαμηλότερο ποσό δανείου με υψηλότερη προκαταβολή.
- Μπορεί να σας είναι δύσκολο να βρείτε σπίτια στο εύρος τιμών σας.Καθώς οι τιμές αυξάνονται, οι πωλητές συνήθως προτιμούν να διατηρούν τις τιμές χωρίς αλλαγές και μπορεί ακόμη και να τις μειώσουν εάν δεν λάβουν προσφορές μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, αλλά είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι αυτό μπορεί να μην συμβεί αμέσως.Στις μέρες μας, το απόθεμα δεν επαρκεί στην αγορά κατοικίας για να συμβαδίσει με την προσφορά, ιδιαίτερα όταν πρόκειται για υπάρχουσες κατοικίες.Για το λόγο αυτό, η κλειστή ζήτηση θα μπορούσε να διατηρήσει υψηλότερες τιμές για αρκετό καιρό.Ορισμένοι αγοραστές μπορεί να μην σκεφτούν να αγοράσουν νέα σπίτια προσωρινά.
- Τα υψηλότερα επιτόκια σημαίνουν υψηλότερες πληρωμές στεγαστικών δανείων.Αυτό θα σήμαινε ότι θα ξοδέψετε ένα μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου προϋπολογισμού σας στο σπίτι σας.
- Θα πρέπει να σταθμίσετε προσεκτικά την αγορά έναντι της ενοικίασης.Συνήθως, με τις αξίες των ακινήτων να αυξάνονται γρήγορα, το κόστος ενοικίου αυξάνεται ταχύτερα από τις πληρωμές στεγαστικών δανείων, ακόμη και με υψηλότερα επιτόκια.Ωστόσο, μπορείτε να υπολογίσετε ανάλογα με την περιοχή σας, επειδή κάθε αγορά είναι διαφορετική.
Πώς επηρεάζονται οι πωλητές κατοικιών
Εάν σχεδιάζετε να πουλήσετε το σπίτι σας, μπορεί να αισθάνεστε ότι είναι η κατάλληλη στιγμή, καθώς οι τιμές των κατοικιών έχουν αυξηθεί κατά 21,23% φέτος.Καθώς οι τιμές αυξάνονται, υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη:
- Οι ενδιαφερόμενοι αγοραστές ενδέχεται να μειωθούν.Τα υψηλότερα ποσοστά σημαίνουν ότι περισσότεροι άνθρωποι θα μπορούσαν να τιμωρηθούν από την τρέχουσα αγορά.Δηλαδή, θα μπορούσε να χρειαστεί περισσότερος χρόνος για να εμφανιστούν προσφορές στο σπίτι σας και ίσως χρειαστεί να περιμένετε λίγο για να πουλήσει το σπίτι σας.
- Βλέπεις, είναι δύσκολο να βρεις νέο σπίτι.Ένας από τους λόγους που κάνει το σπίτι σας τόσο επιθυμητό και αυξάνει τις τιμές των κατοικιών είναι για το γεγονός ότι υπάρχουν τόσο λίγες διαθέσιμες επιλογές στην αγορά.Αυτό που πρέπει να συνειδητοποιήσετε είναι ότι ακόμα κι αν κερδίζετε πολλά χρήματα στο σπίτι σας, θα μπορούσατε τελικά να χρειαστεί να ξοδέψετε περισσότερα για να βρείτε άλλο σπίτι.Θα το κάνατε επίσης με υψηλότερο επιτόκιο.
- Το σπίτι σας μπορεί να μην πουλά τόσο υψηλά όσο προσδοκάτε. Αυτό είναι το πιο δύσκολο κομμάτι να προβλεφθεί, επειδή το απόθεμα είναι πολύ περιορισμένο ότι οι τιμές θα παραμείνουν υψηλές σε πολλές περιοχές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ό,τι συνήθως σε ένα περιβάλλον ανοδικών επιτοκίων.Ωστόσο, κάποια στιγμή θα τελειώσει η φρενίτιδα για στέγαση.Ίσως χρειαστεί να μειώσετε την τιμή σας για να λάβετε προσφορές όταν συμβεί αυτό.Πώς επηρεάζονται οι ιδιοκτήτες σπιτιού
Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, το πώς θα επηρεάζεστε από την αύξηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων εξαρτάται από τον τύπο της υποθήκης που έχετε και τους στόχους σας.Ας ρίξουμε μια ματιά σε τρία διαφορετικά σενάρια.
Εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου και δεν μπορείτε να κάνετε τίποτα, το επιτόκιο δεν θα αλλάξει καθόλου.Στην πραγματικότητα, το μόνο πράγμα που μπορεί να αλλάξει την πληρωμή σας είναι μια διακύμανση στους φόρους ή/και στην ασφάλιση.
Εάν έχετε στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, το επιτόκιο θα είναι πολύ πιθανό να αυξηθεί εάν το επιτόκιο πρέπει να προσαρμοστεί.Φυσικά, εάν αυτό θα συμβεί ή όχι και κατά πόσο εξαρτάται από τα ανώτατα όρια στη σύμβαση στεγαστικού δανείου σας και πόσο απέχει το τρέχον επιτόκιο από τα επιτόκια της αγοράς όταν πραγματοποιείται η προσαρμογή.
Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι εάν έχετε συνάψει μια νέα υποθήκη οποιαδήποτε στιγμή τα τελευταία χρόνια, πιθανότατα δεν θα λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν εξετάζετε την αναχρηματοδότηση.Ωστόσο, ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι σε αυτόν τον τύπο αγοράς είναι ότι τα χρόνια ανόδου των τιμών σημαίνουν ότι πολλοί άνθρωποι έχουν πολλά ίδια κεφάλαια.Για παράδειγμα, αυτό θα μπορούσε να λειτουργήσει προς όφελός σας σε μια ενοποίηση χρέους.
Όταν η Fed αυξάνει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, τα επιτόκια τείνουν να ανεβαίνουν σε ολόκληρη τη χώρα.Προφανώς, σε κανέναν δεν αρέσουν τα υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων, θα είναι πάντα χαμηλότερα από το επιτόκιο της διαθέσιμης πιστωτικής σας κάρτας.Η ενοποίηση χρέους θα μπορούσε να σας επιτρέψει να εισαγάγετε χρέος υψηλού επιτοκίου στην υποθήκη σας και να το εξοφλήσετε με πολύ χαμηλότερο επιτόκιο.
Τι μπορούν να κάνουν οι αγοραστές κατοικιών στη συνέχεια
Τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων συνήθως δεν είναι ιδανικά, αλλά αυτό δεν χρειάζεται να σας εμποδίσει να μεταβείτε από έναν υποψήφιο αγοραστή σπιτιού στον νεότερο Αμερικανό ιδιοκτήτη σπιτιού.Όλα εξαρτώνται από την οικονομική σας κατάσταση και από το αν μπορείτε να αναλάβετε ελαφρώς υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων.
Μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε ανεξάρτητα από το αν είναι η ιδανική αγορά αν μόλις είχατε ένα παιδί και χρειάζεστε περισσότερο χώρο ή πρέπει να μετακομίσετε για δουλειά.
Θα πρέπει να παραμείνετε αισιόδοξοι ακόμη και τα επιτόκια είναι σε άνοδο αν είστε δυνητικός αγοραστής σπιτιού.
Ώρα δημοσίευσης: Ιουν-21-2023