Jak rosnące stopy procentowe Fed mogą wpłynąć na kupujących i sprzedających domy

Kiedy Rezerwa Federalna podnosi stopę funduszy federalnych, zwykle prowadzi to do wyższych stóp procentowych w całej gospodarce, w tym oprocentowania kredytów hipotecznych.Omówmy w poniższym artykule, jak te podwyżki stóp wpływają na kupujących, sprzedających i właścicieli domów chcących refinansować.

Jak wpływa to na nabywców domów

Chociaż oprocentowanie kredytów hipotecznych i stopa funduszy federalnych nie są bezpośrednio skorelowane, mają tendencję do podążania w tym samym ogólnym kierunku.Dlatego wyższa stopa funduszy federalnych oznacza wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych dla kupujących.Ma to kilka skutków:

• Kwalifikujesz się do niższej kwoty pożyczki.Kwota wstępnej zgody pożyczkodawców opiera się zarówno na zaliczce, jak i na miesięcznej spłacie, na którą Cię stać, w oparciu o stosunek długu do dochodu (DTI).Będziesz mieć niższą kwotę pożyczki, którą możesz obsłużyć, ponieważ Twoja miesięczna rata jest wyższa.Może to szczególnie mieć wpływ na kupujących po raz pierwszy, ponieważ nie mają oni dochodu ze sprzedaży domu, który mógłby zrekompensować niższą kwotę kredytu wyższą zaliczką.
• Znalezienie domów w Twoim przedziale cenowym może być trudne.W miarę wzrostu stawek sprzedawcy zazwyczaj wolą nie zmieniać cen, a nawet mogą je obniżyć, jeśli po pewnym czasie nie otrzymają ofert, ale ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że może to nie nastąpić od razu.Obecnie na rynku mieszkaniowym nie ma wystarczających zapasów, aby nadążyć za podażą, szczególnie jeśli chodzi o domy już istniejące.Z tego powodu stłumiony popyt może utrzymać wyższe ceny przez dłuższy czas.Niektórzy kupujący mogą nie rozważać tymczasowego zakupu nowych domów.
• Wyższe stawki oznaczają wyższe raty kredytu hipotecznego.Oznaczałoby to, że wydasz większą część miesięcznego budżetu na swój dom.
• Powinieneś dokładnie rozważyć zakup i wynajem.Zwykle, gdy wartość nieruchomości szybko rośnie, koszt wynajmu rośnie szybciej niż raty kredytu hipotecznego, nawet przy wyższych stawkach.Możesz jednak obliczyć według swojego obszaru, ponieważ każdy rynek jest inny.

Jak wpływa to na sprzedawców domów

Jeśli planujesz sprzedać dom, możesz uznać, że to właściwy moment, ponieważ ceny domów wzrosły w tym roku o 21,23%.W miarę wzrostu stawek należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy:

• Zainteresowanych kupujących będzie można zmniejszyć.Wyższe stawki oznaczają, że więcej osób może zostać wycenionych z obecnego rynku.Oznacza to, że pojawienie się ofert dotyczących Twojego domu może zająć więcej czasu i być może będziesz musiał chwilę poczekać, aż zostanie on sprzedany.
• Widzisz, że ciężko jest znaleźć nowy dom.Jednym z powodów, dla których Twój dom jest tak pożądany i powoduje wzrost jego cen, jest fakt, że na rynku jest tak niewiele dostępnych opcji.Musisz zdać sobie sprawę, że nawet jeśli zarabiasz dużo pieniędzy na swoim domu, być może w końcu będziesz musiał wydać więcej, aby znaleźć inny dom.Zrobiłbyś to również przy wyższej stopie procentowej.
• Twój dom może nie sprzedawać się tak wysoko, jak się spodziewasz.  Jest to najtrudniejsza do przewidzenia część, ponieważ zapasy są bardzo ograniczone i ceny w wielu obszarach pozostaną wysokie przez dłużej niż normalnie w warunkach rosnących stóp procentowych.Jednak w pewnym momencie szaleństwo mieszkaniowe się skończy.Być może w takiej sytuacji konieczne będzie obniżenie ceny, aby uzyskać oferty.Jak wpływa to na właścicieli domów

Jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia, wpływ podwyżki stóp funduszy federalnych na Ciebie będzie zależał od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego i Twoich celów.Przyjrzyjmy się trzem różnym scenariuszom.

Jeśli masz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu i nic nie możesz zrobić, Twoja stawka w ogóle się nie zmieni.Tak naprawdę jedyną rzeczą, która może zmienić Twoją płatność, są wahania podatków i/lub ubezpieczeń.

Jeśli masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, Twoja stawka najprawdopodobniej wzrośnie, jeśli będzie wymagać korekty.Oczywiście to, czy tak się stanie, czy nie i w jakim stopniu, zależy od górnych limitów w umowie kredytu hipotecznego i od tego, jak daleko od stawek rynkowych jest Twoja obecna stawka w momencie dostosowania.

Powinieneś wiedzieć, że jeśli zaciągnąłeś nowy kredyt hipoteczny w ciągu ostatnich kilku lat, prawdopodobnie nie otrzymasz niższej stawki, jeśli rozważasz refinansowanie.Należy jednak pamiętać, że na tego typu rynku lata rosnących cen oznaczają, że wiele osób ma duży kapitał własny.Może to na przykład działać na Twoją korzyść w przypadku konsolidacji zadłużenia.

Kiedy Fed podnosi stopę funduszy federalnych, stopy procentowe zwykle idą w górę w całym kraju.Oczywiście nikt nie lubi wyższych rat kredytu hipotecznego, zawsze będą one niższe niż oprocentowanie dostępnej karty kredytowej.Konsolidacja zadłużenia może pozwolić na włączenie wysoko oprocentowanego zadłużenia do kredytu hipotecznego i spłatę go po znacznie niższej stopie procentowej.

Co nabywcy domów mogą zrobić dalej

Rosnące oprocentowanie kredytów hipotecznych zwykle nie jest idealne, ale to nie musi powstrzymywać Cię od przejścia od potencjalnego nabywcy domu do najnowszego amerykańskiego właściciela domu.Wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej i tego, czy jesteś w stanie udźwignąć nieco wyższe miesięczne raty kredytu hipotecznego.

Być może będziesz musiał dokonać zakupu niezależnie od tego, czy jest to idealny rynek, jeśli właśnie urodziłeś dziecko i potrzebujesz więcej miejsca, czy też musisz przeprowadzić się do pracy.

Jeśli jesteś potencjalnym nabywcą domu, powinieneś zachować optymizm, nawet jeśli stopy rosną.