Kako rastuće kamatne stope Fed-a mogu utjecati na kupce i prodavače nekretnina

Kada Federalne rezerve podignu stopu saveznih fondova, to obično dovodi do viših kamatnih stopa u cijelom gospodarstvu, uključujući stope na hipotekarne kredite.Raspravimo u članku u nastavku kako ta povećanja stope utječu na kupce, prodavače i vlasnike kuća koji žele refinancirati.

Kako to utječe na kupce nekretnina

Iako hipotekarne stope i stopa saveznih fondova nisu u izravnoj korelaciji, obično slijede isti opći smjer.Stoga viša stopa saveznih fondova znači više stope hipoteka za kupce.Ovo ima nekoliko učinaka:

• Kvalificirani ste za niži iznos kredita.Iznos prethodnog odobrenja od zajmodavaca temelji se i na vašem predujmu i na mjesečnoj uplati koju si možete priuštiti na temelju vašeg omjera duga i prihoda (DTI).Imat ćete niži iznos kredita koji možete podnijeti jer je vaša mjesečna rata veća.To bi moglo osobito utjecati na one koji prvi put kupuju jer nemaju prihod od prodaje kuće kojim bi manji iznos kredita nadoknadili većim predujmom.
• Možda će vam biti teško pronaći kuće u vašem cjenovnom rangu.Kako cijene rastu, prodavači obično preferiraju da se cijene ne mijenjaju i mogu ih čak i sniziti ako ne prime ponude nakon određenog vremena, ali važno je shvatiti da se to ne mora dogoditi odjednom.U današnje vrijeme na tržištu nekretnina nema dovoljno inventara da bi se pratila ponuda, osobito kada je riječ o postojećim domovima.Iz tog razloga, zadržana potražnja bi mogla održati više cijene neko vrijeme.Neki kupci možda ne razmišljaju o privremenoj kupnji novih kuća.
• Više stope znače veće otplate hipoteke.To bi značilo da ćete potrošiti veći dio svog mjesečnog budžeta na svoju kuću.
• Trebali biste pažljivo odvagnuti kupnju naspram najma.Obično, uz brzi rast vrijednosti nekretnina, troškovi najma rastu brže od plaćanja hipoteke, čak i uz više stope.Međutim, možete izračunati prema svom području jer je svako tržište drugačije.

Kako to utječe na prodavače kuća

Ako planirate prodati svoj dom, možda mislite da je pravo vrijeme budući da su cijene kuća ove godine porasle 21,23%.Kako cijene rastu, morate uzeti u obzir nekoliko stvari:

• Zainteresiranih kupaca može biti manje.Više stope znače da bi više ljudi moglo biti izbačeno s trenutnog tržišta.Drugim riječima, moglo bi trebati više vremena dok ponude ne pristignu na vaš dom i možda ćete morati pričekati neko vrijeme da proda vašu kuću.
• Vidite da je teško naći novi dom.Jedan od razloga koji vaš dom čini tako poželjnim i diže cijene domova je činjenica da je na tržištu tako malo dostupnih opcija.Ono što trebate shvatiti je da čak i ako zaradite mnogo novca na svom domu, konačno ćete morati potrošiti više da pronađete drugu kuću.Također biste to činili po višoj kamatnoj stopi.
• Vaš dom se možda neće prodati onoliko koliko ste očekivali.  Ovo je najteže predvidjeti jer su zalihe vrlo ograničene pa će cijene u mnogim područjima ostati visoke dulje nego što bi inače bile u okruženju s rastućim cijenama.Ipak, jednom će pomama za stanogradnjom prestati.Možda ćete morati sniziti cijenu da biste dobili ponude kada se to dogodi.Kako to utječe na vlasnike kuća

Ako ste vlasnik kuće, kako će na vas utjecati povećanje stope saveznih fondova ovisi o vrsti hipoteke koju imate i koji su vaši ciljevi.Pogledajmo tri različita scenarija.

Ako imate hipoteku s fiksnom stopom i ne možete ništa učiniti, vaša se stopa uopće neće promijeniti.Zapravo, jedino što može promijeniti vaše plaćanje je fluktuacija u porezima i/ili osiguranju.

Ako imate hipoteku s podesivom kamatnom stopom, vaša će stopa najvjerojatnije porasti ako je potrebno prilagoditi.Naravno, hoće li se to dogoditi ili ne i koliko ovisi o gornjim granicama u vašem ugovoru o hipoteci i koliko je vaša trenutna stopa daleko od tržišnih stopa kada se izvrši prilagodba.

Trebali biste znati da ako ste u bilo kojem trenutku u posljednjih nekoliko godina podigli novu hipoteku, vjerojatno nećete dobiti nižu stopu ako tražite refinanciranje.Međutim, jedna stvar koju treba zapamtiti je da na ovoj vrsti tržišta godine rasta cijena znače da mnogi ljudi imaju puno kapitala.Na primjer, ovo bi moglo ići u vašu korist u konsolidaciji duga.

Kad Fed podigne stopu saveznih fondova, kamatne stope obično rastu u cijeloj zemlji.Očito, nitko ne voli više hipotekarne stope, one će uvijek biti niže od kamatne stope s vaše dostupne kreditne kartice.Konsolidacija duga mogla bi vam omogućiti da dugove s visokim kamatama prebacite na svoju hipoteku i otplatite ih po mnogo nižoj stopi.

Što kupci kuća mogu učiniti sljedeće

Rastuće kamatne stope na hipotekarne kredite obično nisu idealne, ali to vas ne mora spriječiti da od budućeg kupca kuće postanete najnoviji američki vlasnik kuće.Sve ovisi o vašoj financijskoj situaciji i o tome možete li podnijeti malo veće mjesečne otplate hipoteke.

Možda ćete morati kupiti bez obzira na to je li to idealno tržište ako ste tek dobili dijete i trebate više prostora ili se morate preseliti zbog posla.

Trebali biste ostati optimisti čak i ako su cijene u porastu ako ste potencijalni kupac kuće.